Экономика

Как вклады наши отзовутся

20:37:18, 28 февраля 2006
Госдума вновь вернулась к вопросу о введении в России так называемых безотзывных вкладов: положив свои накопления на такой счет, вкладчик на несколько лет лишится возможности получить их обратно.

Что немцу хорошо...

По действующему сегодня законодательству, вкладчик может забрать доверенные банку средства в любой момент. А кредитное учреждение обязано их вернуть по первому требованию. В этом случае вкладчик лишается процентов по срочному договору. (Как правило, банки начисляют вознаграждение по вкладу до востребования не более 1 — 2% годовых, в то время как по срочному вкладу оно может достигать 10% и даже чуть больше).

Сторонники новой системы (прежде всего сами банкиры) уверяют: безотзывные вклады станут альтернативой обычным, отзывным. Но их оппоненты сомневаются, что отзывные вклады вообще останутся.

Депутаты — авторы законопроекта, поданного в Госдуму, ссылаются на европейский опыт. Так, в Италии, Финляндии, Франции, Германии возможность досрочного изъятия срочных вкладов определяется банком и вкладчиком самостоятельно при заключении договора. Досрочное изъятие срочного вклада в Австрии рассматривается как кредит, за который должен быть уплачен 1% от досрочно изъятой суммы за каждый полный месяц, недостающий до закрытия вклада. В Великобритании понятие «срочный вклад» не используется. Однако законодательство не препятствует договаривающимся сторонам согласовывать любые сроки и условия вкладов, включая штрафы и т. д. Таким образом, все условия и правила между банком и вкладчиком должны быть определены и согласованы в каждом отдельном случае.

Согласно этому законопроекту, предлагая гражданину отказаться от досрочного возврата вклада, банк обязан указать это в рекламе, в офертах, договорах, сберкнижках и других документах. То есть решение вкладчика положить свои средства на длительный срок будет осознанным. Да еще и под более высокие проценты (предполагается, что ставка по безотзывным вкладам может превысить даже учетную ставку Банка России и составить 12 — 13% годовых). Кроме того, банкиры обещают отдельно оговорить дополнительные права вкладчика на досрочный возврат своих денег — в случае наступления уважительных обстоятельств (смерть близких, пожар и т. д.).

Что же опасного в безотзывных вкладах? Прежде всего монополизация рынка. Достаточно посмотреть любой договор о вкладе практически любого банка, чтобы понять, что вкладчику предоставляются минимальные права. Так, один весьма уважаемый банк в своем договоре указывает, что может в одностороннем порядке изменять не только тарифы, но и правила (!). Причем путем «размещения информации на информационных стендах в отделениях и филиалах банка или сообщив эту информацию клиенту любым другим способом по выбору банка». То есть теоретически банк может ввести комиссию 99% даже за своевременное получение вклада либо ограничить сумму выдачи 100 рублями в день. При этом, уведомив клиента путем размещения информации в каком-нибудь банковском закутке. Bсе законно!

Такая практика вызывает сомнение в том, что в случае принятия этого закона в России вообще останутся отзывные вклады. Ну или что процентные ставки по ним не опустятся до нуля. В отличие от немецких, итальянских, британских или австрийских коллег российские банкиры пока не готовы обсуждать условия договора с частным клиентом. Причем делается это тоже под маркой защиты самих же граждан: договор вклада является публичным договором, то есть условия должны быть одинаковы для всех.

По просьбам трудящихся

Суть конфликта интересов в том, что введение безотзывных вкладов делается во имя... вкладчиков! По утверждению авторов законопроекта, установленная действующим законом обязанность банка возвратить вклад по первому требованию (независимо от условий договора) противоречит групповым интересам вкладчиков — поскольку позволяет одним изъять часть долгосрочных вкладов в любой момент в ущерб интересам остальных клиентов банка. А в условиях, например, кризиса, когда резко увеличивается отток депозитов, эта угроза становится особенно реальной. «Одновременное изъятие срочных вкладов способно привести к банкротству практически любой банк. В то же время мировой опыт показывает, что так называемый набег на банки со стороны вкладчиков, являющийся наиболее распространенной причиной банковских кризисов, в подавляющем большинстве случаев провоцируется лишь страхом, а не объективными экономическими обстоятельствами», — уверены депутаты.

Но банкиры называют совсем другую причину. Введение запрета на досрочное возвращение депозитов необходимо с целью долгосрочного кредитования. Сейчас банки ограничены в распоряжении денежными средствами на длительный период, так как в любой момент граждане могут потребовать их назад. Это тормозит, в частности, развитие ипотечного жилищного кредитования.

Но и в этом объяснении полной правды, по всей видимости, нет. Во-первых, по данным статистики, только 38% привлеченных петербургскими кредитными учреждениями средств составляли вклады граждан. Причем массовое изъятие вкладов может быть опасно разве что для Сбербанка (доля депозитов граждан в нем превышает 67%). Для сравнения: эта доля у

«БалтИнвестБанка» всего 16%, у банка «Кит Финанс» — 1,5% и т. д. Даже если вкладчики этих банков в один день потребуют вернуть свои «кровные», на удовлетворение их желания резервов хватит.

Во-вторых, как признают сами разработчики проекта закона о безотзывных вкладах, из-за необходимости иметь резервы банки «вынуждены размещать средства в наиболее ликвидные, а значит, наименее доходные финансовые инструменты». То есть введение запрета на отзыв депозита должно повысить рентабельность кредитных организаций. В виде повышения процентных ставок гражданам «отдадут» лишь малую часть своих доходов.

Санкт-Петербургские Ведомости

отзывы написать

Написать отзыв

Внимание! Если вы зарегистрированы, вы можете оставлять сообщения с аватаром и возможностью получения личных сообщений

Rambler's Top100