Экономика

Риск платежом красен

18:12:10, 07 октября 2007

Рынок страхования – один из наиболее быстрорастущих в России.
По мнению аналитиков, объем страховых премий за 2007 год
достигнет 800 млрд рублей. Только за первое полугодие
страховые премии выросли на 24% по сравнению с тем же
периодом 2006 года. При этом страховые выплаты,
по данным Федеральной службы страхового надзора,
увеличились на 31%. По данным международного
рейтингового агентства Fitch Ratings, за 12 лет
количество страховых случаев сократилось в 2,4 раза,
зато объем рынка вырос в 25 раз.
Наибольший рост наблюдается в сфере личного
и имущественного страхования, «проблемными»
остаются региональное и розничное страхование.

 

 

Двадцатиядерный процессор

Главная особенность российского страхового рынка – его относительная молодость. Первые ростки страхования в России появились в XVIII веке: 28 июня 1786 года Екатерина II создала при Государственном заемном банке Государственную страховую экспедицию. Но по-настоящему страховой рынок появился в стране только в XIX веке. В начале ХХ века страховые общества набрали большие капиталы и заняли достойное место в ряду европейских страховщиков. В столицах России появились огромные офисы (или «конторы», как тогда говорили) крупнейших страховых обществ. Одно из таких зданий – московская контора страхового общества «Россия» на Лубянке – позднее в нем разместилась другая «контора» – КГБ.

Рынок страхования России в том виде, в каком мы его лицезреем сейчас, зародился в конце 80-х годов прошлого века. В 1988 году в СССР был принят закон «О кооперации», разрешивший создание кооперативных страховых учреждений. Поэтому можно говорить, что наш рынок еще очень и очень молод. Этим отчасти и объясняются многие другие его особенности и проблемы: неразвитость правовой базы, высокая доля кэптивных страховых компаний («кэптивными» называют «карманные» страховые компании, созданные одним или несколькими учредителями для страхования или перестрахования рисков своих владельцев), наличие на рынке различных «серых» схем.

Еще одна особенность нашего рынка – его централизация. Сегодня 20 крупнейших страховщиков образуют ядро, и тенденция укрупнения усиливается. Так, по мнению аналитиков, скоро число лидеров сократится до 12 – 15 страховых групп.

Зато страхование жизни, являющееся на Западе одним из лидеров рынка, в России занимает весьма скромное место – около 3% общего объема услуг. Однако именно этот сектор страхового рынка признан наиболее перспективным, и сюда уже устремились все «локомотивы» страхования – причем не только российские, но и зарубежные.

Мошенники накручивают цены

Почему розничный рынок страхования в России не развит? Причин здесь несколько, и главная из них – высокие тарифы. По некоторым видам страхования (в том числе и авто-КАСКО) наши тарифы существенно выше европейских.

«Причин этому несколько, – говорит эксперт петербургского страхового рынка Владимир Храбрых. – Если рассматривать автострахование, то в России количество дорожно-транспортных происшествий на 10 тыс. транспортных средств значительно выше, чем в Европе. И это притом что самих автомобилей в расчете на тысячу человек в России гораздо меньше, чем в любой из европейских стран. Плюс у нас один из самых высоких в мире показателей смертности в ДТП».

Кстати, в Европе страховые компании обладают объемными базами данных по страховым случаям и опытом расчетов, что позволяет страховщикам с большей точностью оценивать риски и снижать по возможности страховые тарифы.

Еще один фактор, увеличивающий цены на страховки, – высокий уровень мошенничества, особенно на рынке страхования автотранспортных средств. Неразвитость правовой базы и слабость наказаний за махинации еще больше усугубляют ситуацию.

В последнее время в страховое законодательство внесено очень много изменений. Все они призваны обезопасить клиентов от риска возможной невыплаты по страховому случаю. Например, когда у «карманной» страховой компании просто не хватит средств или она вовсе закроется. С этой целью увеличен объем собственного капитала страховых компаний – это и обуславливает укрупнение страховщиков.

«В прошлом году Федеральной службой страхового надзора были отозваны лицензии примерно у 180 компаний, – объясняет Владимир Храбрых. – У многих отзыв лицензии был связан с использованием различных «серых» схем. Вот почему в 2006 году значительно сократились объемы страхования жизни – одной из основных сфер применения «серых» схем. На рынке остались компании, занимающиеся реальным страхованием жизни, а его объем действительно недостаточен».

«Серые схемы» – это различные варианты ухода от налогов через страхование, а также создание финансовых цепочек, когда деньги под видом страховых взносов переходят из одного кармана в другой. Это, разумеется, никто не расценивает как реальную страховку – при возникновении ЧП компенсацию получить весьма проблематично. Встречались и случаи создания «карманных» страховых фирм при разных органах власти на местах – особенно там, где есть внушительные потоки обязательного транспортного и таможенного страхования. Возможно, в скором времени таким схемам поставят заслон.

Региональный перекос

Еще одна насущная проблема страхового рынка России – чрезмерная централизация денежных потоков, когда до 80% денежных средств крутятся в Москве. Это свойственно всем финансовым рынкам нашей страны – и в банковском секторе ситуация не легче. На этом фоне разговоры о Петербурге как одном из «финансовых центров Европы» бесперспективны, хотя Северо-Запад РФ вообще и Северная Пальмира в частности занимают достойное место на страховом подиуме страны. Особенно если учесть несырьевой характер экономики нашего края. Помимо Петербурга и Ленинградской области наиболее высокими темпами развивается страхование в Калининграде и Архангельске.

«В силу концентрации финансов в России родилось правило: «Если хочешь понять, что будет в регионах завтра, смотри, что происходит сейчас в Москве», – замечает Храбрых. – Я вижу несколько основных тенденций развития рынка Северо-Запада: рост его концентрации, вытеснение мелких игроков, сокращение количества страховщиков на рынке ОСАГО. Кроме того, нас ждет приход новых федеральных страховых компаний. Будем надеяться, что это приведет не только к ценовой конкуренции, но и к росту качества предоставляемых услуг».

Впрочем, региональные власти могут содействовать развитию страхового рынка и повышению его значимости для своего края. По мнению экспертов, для начала нужно провести конференцию с участием страховых компаний и местных промышленников, предпринимателей и финансистов, а также ряд «круглых столов» под эгидой торгово-промышленных палат регионов. На таких мероприятиях страховщики могли бы разъяснить актуальность страховых продуктов и преимущества именно региональных страховых компаний, показать опыт их работы.

К сожалению, общий уровень страховой культуры по сравнению с европейскими странами у нас крайне низок. Страхование порой рассматривается как некая неприятная нагрузка, и большинство простых людей и даже бизнесменов уверены, что уж с ними-то точно ничего не случится. Поэтому и тратить деньги на страховку нет смысла. В то же время только в Санкт-Петербурге за первые пять месяцев 2007 года произошло 3084 пожара, из них 151 пожар – на промышленных предприятиях; материальный ущерб от этих пожаров превысил 27 млн рублей. Прибавим сюда другие техногенные катастрофы и получим неутешительную картину финансовых потерь – их понесут и компании и простые люди, которые, по традиции, вряд ли застраховали свое имущество.

Санкт-Петербургские Ведомости

отзывы написать

Написать отзыв

Внимание! Если вы зарегистрированы, вы можете оставлять сообщения с аватаром и возможностью получения личных сообщений

Rambler's Top100