Экономика

Недостижимая «карьера» рантье

18:22:06, 21 октября 2007

Невеселая история

Серьезные суммы обычно тратятся на реализацию «стратегических планов»: откладываются на оплату учебы детей в престижном вузе, летний отдых на море, покупку нового автомобиля. Вот только как быть, если дети еще школьники, лета ждать чуть ли не год, на приличную машину все равно никогда не накопить... Словом, если тратить свои сбережения придется не скоро. А под давлением инфляции отложенная сумма ежемесячно сокращается подобно шагреневой коже. Человек, столкнувшийся с такой ситуацией, становится перед выбором и задается вопросом: «Куда вложить эти деньги?». А после этого он идет в банк.

Финансовая система России всегда оставляла желать лучшего. Несмотря на то что исторически были периоды, когда наше Отечество превосходило другие страны мира по части военной мощи или величины территории, с российской экономикой дела шли гладко довольно редко. И запоздало пришедший на русскую почву капитализм (хронологически – de facto в 1861 году, с отменой крепостного права) продержался лишь полвека, а начинания Витте и последовавший за этим экономический подъем хрестоматийного 1913 года оказались «лебединой песней» отечественной финансовой системы.

В полной мере недоразвитие экономики и ее явный уход «не в ту степь» сказались именно на банковской системе страны уже в ХХ веке. Большего оксюморона, чем банки в стране без рыночной экономики, здравомыслящему человеку сложно себе представить. Однако для советских граждан это явление было в порядке вещей. Именно поэтому крах сбербанковских сбережений к 1992 году стал для всех неприятным сюрпризом: казавшиеся незыблемыми рублевые вклады в Сбербанке оказались лишь «мыльным пузырем».

Наиболее наивные наши соотечественники потеряли свои деньги еще и в 1990-х – в пору хаотично-бандитского «накопления капитала», когда любой бритоголовый «малиновый пиджак» мог, условно говоря, в понедельник выйти из мест не столь отдаленных, а во вторник уже быть директором собственного банка. И многие россияне, поддавшись искушению стать этакими сказочными емелями, то есть ничего не делать, но «по щучьему велению» получать доходы со своих сбережений по банковским вкладам, – конечно же, прогорели.

Некоторые петербуржцы по сей день вспоминают недобрым словом небезызвестный банк «Гермес-финанс», бесследно исчезнувший в небытие в середине 1990-х. После чего нескольким тысячам вкладчиков вместо получения желанных процентов по вкладам пришлось коротать многие дни в судах... И то безрезультатно.

Сверхновое время

Сегодня, когда времена Лени Голубкова со товарищи вроде бы ушли в прошлое, а реальные доходы населения начали понемногу расти, народ снова потянулся в банки. Зайдя в отделение какого-нибудь банка, мы уже не увидим старушек, доставших из кубышек и из-под матрасов свои «гробовые». Мы застанем здесь молодых и активных «акул капитализма» среднего звена, ухоженных (только-что-из-солярия) дам и модно (casual) одетых представителей «золотой молодежи», принесших свои кровно заработанные купюры для сохранности и приумножения.

Хотя и ныне в банковской сфере России случаются весьма досадные казусы – как это было, например, полтора года назад после банкротства «Содбизнесбанка», которое спровоцировало недолгий, но заметный и неприятно напомнивший многим о смутных 1990-х годах банковский кризис. Говорят, что предотвратить гораздо более глобальные последствия того кризиса удалось только благодаря нашему тогдашнему руководителю Федеральной службы финансового мониторинга Виктору Алексеевичу Зубкову. Впрочем, недоброжелатели нынешнего премьера, напротив, утверждают, что, собственно, и проблемы-то у «Содбизнесбанка» начались тогда, когда некие финансовые интересы самого Зубкова в один прекрасный день пересеклись с интересами руководства этого банка...

Увы, простому человеку, не особо сведущему в перипетиях отечественной экономики, бывает трудно разобраться, в какой банк можно положить свои средства, ничем не рискуя, и быть уверенным, что деньги вернутся вместе с процентами в целости и сохранности. Вообще есть ли какие-то признаки надежности банка? Попробуем проанализировать ситуацию и ответить на эти вопросы вместе.

Первое приближение

Совершенно точно не следует беспокоиться тем людям, которые собираются положить на депозит сумму, эквивалентную нескольким десяткам тысяч рублей. И дело не в том, что даже для очень небольшого банка такая сумма практически ничто, а в том, что, по недавно принятому Госдумой закону «О банковских вкладах», будут возвращены вложенные деньги тем вкладчикам лицензированных банков, которые положили до 200 тыс. рублей. То есть если вы доверили какому-нибудь банку «Рога и копыта» до 200 тыс. рублей, а он лопнул и его руководство «ушло в бега», не расстраивайтесь. Весь ваш вклад (правда, без процентов) вернут. И достаточно быстро.

Ключевое слово тут – «лицензированные». Естественно, о том, чтобы иметь дело с банками, не имеющими даже лицензии на свою деятельность, не может быть и речи. Это аксиома. Тем более что даже лицензия, как показывает практика, отнюдь не панацея. От банкротства не застрахован никто.

Выбирая банк, следует обращать внимание на размер обещанных процентов. Грубо говоря, чем меньше проценты по вкладу – тем надежнее банк. То есть если вам обещают чуть ли не 30% годовых за вклад сроком на год – вас определенно обманывают. Таких доходов, размером в треть вложенной суммы, не принесет даже удачливый паевой инвестиционный фонд (ПИФ). В этом году процентная ставка среднесрочного вклада в России в среднем не превышала 9% годовых в рублях, лишь на 1 – 2% перекрывая официальный уровень инфляции по стране.

Однако до сих пор некоторые граждане не понимают, что на вложении денег в банк нельзя заработать, что счет в банке – это не паи и не акции. Банк – это лишь хранилище денег. И единственный его бонус – это проценты, перекрывающие инфляцию, не более того. Потому-то в развитых странах банковские проценты по вкладам невелики: вы не найдете в Швейцарии ни одного банка, дающего даже 5% годовых. А россияне все несут и несут свои деньги в разного рода сомнительные «шарашкины конторы», не имеющие лицензии и обещающие баснословные проценты...

Линейка и конъюнктура

После выбора конкретного банка необходимо ознакомиться со спектром предоставляемых им услуг по вкладам – так называемой линейкой вкладов. Если речь идет именно о вкладе, то сейчас практически каждый банк предоставляет много вариантов вложений (последнее время, например, стали особенно популярны вклады в драгоценных металлах) на самые разные сроки. Определитесь, на какой срок вы готовы распрощаться со своими кровно заработанными: кому-то оптимальным кажется срок три месяца, а кому-то удобнее сделать вклад на два года (тем более что по мере увеличения сроков вклада процентные ставки растут).

Также важно принять решение, в какой валюте необходимо сделать вклад. Учитывая конъюнктуру последних лет, вклад до миллиона рублей вполне можно сделать целиком в рублях – потому как рубль последние семь лет стабильно крепчает и никаких сюрпризов от него пока (как говорят заслуживающие доверия эксперты) ждать не приходится. Если речь идет о более серьезных суммах, имеет смысл действовать по принципу «не класть все яйца в одну корзину». А именно: приобрести так называемый пакет валют (самый простой такой пакет – это треть рублей, треть долларов и треть евро).

Кстати, при желании россиянин сейчас может обратиться в банк с просьбой сделать вклад и в «экзотических» (для банковской системы России) валютах: английских фунтах, японских иенах, швейцарских франках. «Продвинутые» вкладчики обычно предпочитают швейцарский франк, как одну из самых стабильных мировых валют. Правда, прибыль от вклада в швейцарских франках составит всего 3,3% годовых. Ну а обладатели больших сумм предпочитают вкладывать свои средства в недвижимость.

Менее зажиточные граждане вполне могут себе выбрать банк по душе. Тем более что выбор сейчас есть. Конечно, вести беззаботную жизнь рантье в современной России невозможно – очень уж большую сумму надо будет доверить банкам, чтобы можно было жить на проценты. Но уберечь при помощи банка свои деньги от инфляционной эрозии вполне возможно.

Санкт-Петербургские Ведомости

отзывы написать

Написать отзыв

Внимание! Если вы зарегистрированы, вы можете оставлять сообщения с аватаром и возможностью получения личных сообщений

Rambler's Top100